A lungo termine Insurance Information

E ' facile trovare esperti finanziari che vi spingono a proteggere i vostri beni contro gli alti costi delle cure della casa di cura attraverso l'assicurazione assistenza a lungo termine . Ma nonostante la prevalenza di tale parere , oltre a incentivi fiscali per l'acquisto di assicurazione per l'assistenza a lungo termine , uno studio di Kaiser Family Foundation ha scoperto che solo il 10 per cento degli anziani americani hanno tale copertura . Ecco l'atto di bilanciamento : i più attivi si hanno , più si sarà in grado di pagare per la vostra propria cura senza la necessità di pony per i premi di assicurazione a lungo termine; e se non si dispone di molti beni , non c'è molto bisogno di sborsare alcuni di loro sui premi per l'assicurazione a lungo termine per proteggere quel poco che è rimasto . Conoscere alcuni dei principi fondamentali di assicurazione per l'assistenza a lungo termine può aiutare a decidere se è una buona opzione per voi . Informazioni generali

Con la maggior parte delle politiche , si continua a pagare i premi fino a quando si muore o si inizia la raccolta di benefici . Tuttavia, molte aziende offrono 10 - o politiche 20 -pay in cui si paga un premio notevolmente più elevato per 10 o 20 anni per ottenere una politica versato . Ci sono una miriade di altre opzioni nel mettere insieme la vostra politica , ma i cinque principali sono tutti i giorni /benefici mensili , periodo di deduzione , durata delle prestazioni , piscina durata di denaro e fattore di inflazione . L' importo del premio sarà determinato dalla vostra età e le scelte che si fanno in queste cinque aree .
Benefici mensili

Secondo il Dipartimento di Salute e Servizi Umani , il costo medio alla fine del 2009 per una stanza privata in una casa di cura era 219 dollari al giorno . Ci sono ampie variazioni , a seconda di dove si vive , ma che aggiunge fino a 6.570 dollari al mese o quasi $ 79.000 all'anno . Il costo medio per l'assistenza sanitaria a casa era 21 dollari all'ora . Inizia il tuo reddito mensile - prestazioni di sicurezza sociale , le pensioni , le rendite e qualunque altro reddito che avete. Poi decidere che cosa beneficio mensile sarà necessario per coprire le spese .
Detrazione Periodo

volte chiamato un periodo di attesa , la maggior parte delle politiche comprendono un periodo di tempo tra quando si qualificano per i benefici e quando la politica inizia in realtà pagamenti. Lo standard è di 60 giorni , anche se , sempre più clienti stanno optando per un periodo di detrazione di 90 giorni perché riduce ulteriormente i costi premium. La scelta di un periodo di detrazione più vi farà risparmiare di più. Medicare offre alcun rimborso a breve termine per i soggiorni della casa di cura , e circa il 10 per cento delle persone che necessitano di assistenza infermieristica a casa non rimanere abbastanza a lungo per raggiungere un periodo di detrazione di 120 giorni .
Termine delle prestazioni

scelta per quanto tempo si desidera che i benefici per durare . Fino a quando si muore ? Per un certo numero di anni ? Secondo la Kaiser Family Foundation , la permanenza media casa di cura è di due anni e mezzo . Tuttavia, la mediana è più vicina a tre anni , quindi probabilmente dovrebbe comprare una politica che paga benefici , almeno così a lungo . La scelta di cinque anni o di durata benefici drasticamente aumentare il costo della vostra politica .
Lifetime pool di denaro

polizze assicurative di assistenza a lungo termine tipicamente hanno un tetto sulla benefici complessivi che saranno pagati . Nella maggior parte dei casi , il pool durata di denaro pari ai benefici mensili moltiplicati per i mesi in termini di prestazioni - per esempio , 4.000 dollari tempi di 36 mesi , o 144 mila dollari , più il fattore di inflazione. Tuttavia, alcune aziende offrono ora un pool di vita in comune per le coppie . Che consente ai partner di acquistare polizze con una durata più breve più abbordabile , ma ogni partner ha accesso come necessario per una piscina più grande combinato di dollari .
Inflazione Factor

Diciamo si acquista una politica di assistenza a lungo termine a 50 anni con un beneficio giornaliero di $ 100. Se i costi della casa di cura aumentano del 3 per cento l'anno , e non avete bisogno della politica per 30 anni , avrete bisogno di quasi due volte e mezzo più benefici per abbinare i costi derivanti . Ecco perché molte polizze di assicurazione assistenza a lungo termine includono un fattore di inflazione . La norma del 2006 è stata del 5 per cento , ma sempre assicurati che scelgono fattori di inflazione inferiori ai costi di premio inferiori. Tuttavia , non riuscendo a includere un fattore di inflazione nella vostra politica taglierà i premi drasticamente , ma si può lasciare tristemente breve quando è necessario toccare i benefici . Costi
Premium

Secondo l' associazione americana per Long Term Care Insurance, una coppia di 55 anni, l'acquisto di una politica di assistenza a lungo termine ora si aspettano di pagare circa 2.350 dollari l'anno per circa 338 mila dollari di benefici attuali , o $ 169.000 ciascuno , che si traduce in circa 4.650 dollari al mese . Che include un fattore di inflazione del 3,5 per cento . In 25 anni che la piscina beneficio crescerà di quasi $ 800.000. Tuttavia, queste cifre variano notevolmente da regione a regione e da compagnia. Ad esempio , le classifiche analoghe, un anno prima di LTC Connessioni hanno mostrato un range da 1275 dollari all'anno per 2100 dollari tra le cinque aziende che offrono polizze praticamente identici per un individuo di 55 anni .
Premium sconto

il più giovane si è, abbassare il vostro premio sarà. Inoltre , le coppie uno sconto . Un individuo di acquistare la politica identica a 169.000 $ polizza citato in precedenza avrebbe pagato 1480 dollari all'anno , 305 dollari più del costo medio pagato da ciascuno della coppia . La più importante ulteriore sconto è per il bene o privilegiate sconto di salute . Alcune aziende richiedono solo di completare un questionario di salute; altri richiedono un esame fisico per ottenere lo sconto . Se l' 55 -anno- vecchia coppia citata non è riuscito a qualificarsi per lo sconto di salute preferita, il costo della politica aumenterebbe di 325 dollari l'anno . Le coppie possono anche ottenere premi più bassi scegliendo un'opzione di cura condivisa .
Premium Escursioni

Recentemente , MetLife scese del business assicurazione per l'assistenza a lungo termine , anche se la società ha detto di voler onorare tutte le politiche esistenti. Nel 2010 volgeva al termine , molte delle più grandi aziende che emettono le politiche annunciate aumenti premio; uno era quasi il 40 per cento . Questi aumenti sono stati in cima ai loro precedenti rettifiche . L'aspetto negativo di acquisto di una politica in età più giovane è che si può contare su aumenti di prezzo che può costringere a ripensare le opzioni politiche in modo da poter continuare a permettersi i premi .

Income Tax Vantaggi

premi assicurativi assistenza a lungo termine qualificati sono deducibili come spese mediche dettagliata . L'IRS fissa un limite su quanto si può dedurre ogni anno , a seconda della vostra età alla fine di ogni anno fiscale . Ad esempio , nel 2011 le persone di meno di 40 anni possono detrarre solo $ 340, ma un 65-year -old possono detrarre 3.390 dollari . Se si dispone di un risparmio Salute Conto pieni di dollari al lordo delle imposte , è possibile effettuare prelievi in esenzione da imposte per pagare i premi di assistenza a lungo termine .