Cosa succede quando si è coperti da due piani assicurativi?

Quando una persona è coperta da due assicurazioni si parla di "coordinazione delle prestazioni" (COB). Le compagnie di assicurazione hanno stabilito regole e procedure per determinare quale piano è primario e quale secondario nel pagamento delle spese mediche coperte. Il piano principale è in genere quello attraverso il quale la persona è attualmente impiegata o ha la copertura più ampia.

Ecco cosa succede generalmente quando si è coperti da due piani assicurativi:

1. Pagatore principale: Il piano assicurativo primario è responsabile del pagamento della sua quota delle spese mediche coperte. Elabora la richiesta ed effettua il pagamento in base ai limiti e ai termini di copertura.

2. Pagatore secondario: Dopo che l'assicurazione primaria ha pagato la sua quota, entra in vigore l'assicurazione secondaria. Rivede l'importo pagato dal piano principale e paga le rimanenti spese ammissibili fino ai propri limiti di copertura.

3. Clausola sul coordinamento dei benefici: Le polizze assicurative di solito includono una clausola COB che delinea le regole per determinare l'ordine di pagamento e il modo in cui verranno coordinati i benefici di ciascun piano.

4. Sovrapposizione nella copertura: Se vi è una sovrapposizione nella copertura tra i due piani, nel senso che coprono le stesse spese, il piano secondario può ridurre o eliminare di conseguenza il pagamento per evitare la duplicazione dei benefici.

5. Copertura in eccesso: A volte, la copertura combinata di entrambi i piani può superare le spese mediche effettivamente sostenute. In questi casi, il piano secondario potrebbe non effettuare alcun pagamento poiché non vi è alcuna responsabilità finanziaria residua dopo il pagamento del piano primario.

6. Diritti di surrogazione: Le compagnie di assicurazione possono avere diritti di surrogazione, il che significa che possono chiedere il rimborso ad altre parti responsabili o piani assicurativi per i pagamenti effettuati per conto dei loro assicurati.

7. Costi vivi: A seconda degli accordi COB e dei livelli di copertura, l'individuo potrebbe comunque essere responsabile di eventuali costi vivi rimanenti non coperti da nessuno dei due piani.

8. Comunicazione con le compagnie assicurative: È importante informare entrambe le compagnie assicurative della doppia copertura e fornire loro le informazioni necessarie per facilitare il coordinamento delle prestazioni e garantire il pagamento accurato dei sinistri.

9. Invio del reclamo: Potrebbe essere necessario presentare richieste separate a ciascuna compagnia assicurativa, fornendo la documentazione e le informazioni pertinenti come richiesto.

10. Assistenza al coordinamento: In caso di problemi o confusione riguardo al coordinamento delle prestazioni tra i due piani, è possibile contattare il servizio clienti delle compagnie assicurative per ricevere assistenza.

È consigliabile familiarizzare con i termini e le condizioni di entrambi i piani assicurativi per capire come funziona la copertura e cosa aspettarsi nel caso in cui sia necessario utilizzare entrambi i piani per le spese mediche.